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2018年，習(xí)近平總書記視察遼寧時(shí)發(fā)表了“黨中央毫不動(dòng)搖地支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的重要講話，之后，金融各業(yè)積極貫徹落實(shí)，努力做到金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持與民營(yíng)企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)相適應(yīng)。當(dāng)下，應(yīng)把探討企業(yè)征信和信用體系建設(shè)如何更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、如何助力小微企業(yè)融資的問題擺在更重要的位置上。

小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)在增加就業(yè)、拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年年末，全國(guó)小微企業(yè)法人約2800萬戶，個(gè)體工商戶超過6500萬戶，合計(jì)占全部市場(chǎng)主體的比重超過90%。但小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直沒有得到很好解決。其中，銀企信息不對(duì)稱是限制小微企業(yè)融資能力的重要原因之一。

小微企業(yè)與銀行信息不對(duì)稱的原因分析

小微企業(yè)信用意識(shí)低，信息真實(shí)性弱。從現(xiàn)實(shí)情況看，相當(dāng)一部分小微企業(yè)的企業(yè)信息在經(jīng)營(yíng)管理層面缺乏系統(tǒng)性和完整性，特別是反映其經(jīng)營(yíng)狀況的財(cái)務(wù)信息和評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)水平的信用信息。大多數(shù)小微企業(yè)起源于“夫妻店”或是“家族企業(yè)”，財(cái)務(wù)制度不健全，很多企業(yè)沒有信貸記錄。信用管理不到位，風(fēng)險(xiǎn)的辨別和化解能力也較弱，缺乏可靠的信用記錄，在銀企信息傳導(dǎo)過程中較易出現(xiàn)信息不充分和信息失真的風(fēng)險(xiǎn)。

銀企之間的信息溝通渠道存在屏障。商業(yè)銀行缺乏有效手段甄別優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，小微企業(yè)不了解商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，難以表達(dá)自身信貸需求。商業(yè)銀行授信模式和風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)仍然以大中型企業(yè)為基礎(chǔ)，使用傳統(tǒng)信貸審批手段容易“一刀切”，針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和信貸需求特點(diǎn)進(jìn)行差異化創(chuàng)新相對(duì)不足。此外，小微企業(yè)不了解商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，不了解小微企業(yè)扶持政策，難以通過有效途徑實(shí)現(xiàn)融資。

小微企業(yè)無法完全憑借自己的信用條件取得融資，只能依靠提供抵押品獲取貸款。商業(yè)銀行從保證資產(chǎn)質(zhì)量的目的出發(fā)，在提供貸款時(shí)會(huì)注重對(duì)客戶能否提供合規(guī)抵押品的考量。企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)能提供的抵質(zhì)押物的實(shí)際價(jià)值，成為商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。而小微企業(yè)具有輕資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押物少、固定資產(chǎn)占比低等特點(diǎn)，其自身?xiàng)l件難以滿足商業(yè)銀行對(duì)貸款企業(yè)擔(dān)保物的要求，低質(zhì)押率在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制中被認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)水平高。

完善企業(yè)征信服務(wù)的建議

著力培養(yǎng)小微企業(yè)守信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信經(jīng)商意識(shí)。要進(jìn)一步強(qiáng)化小微企業(yè)守信經(jīng)營(yíng)理念，引導(dǎo)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者珍惜信用記錄，不能為圖一時(shí)之利而違約失信。在做到按照規(guī)定繳納稅費(fèi)和守法經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，加強(qiáng)企業(yè)管理和財(cái)務(wù)監(jiān)督，保證財(cái)務(wù)狀況清晰透明、真實(shí)可靠，從而保證征信系統(tǒng)及商業(yè)銀行獲取信用信息的真實(shí)性、可靠性、準(zhǔn)確性。同時(shí)，通過在全社會(huì)開展聯(lián)合懲戒工作，聯(lián)合稅務(wù)、司法、交通等部門對(duì)失信主體實(shí)施懲戒，營(yíng)造“守信激勵(lì)，失信懲戒”的良好氛圍。

積極建設(shè)多渠道共享的小微企業(yè)信用體系。建議人民銀行加強(qiáng)與多部門的溝通協(xié)商，按照“需求導(dǎo)向、先易后難”的原則，加快構(gòu)建多渠道共享的小微企業(yè)信用體系，要求各相關(guān)機(jī)構(gòu)以統(tǒng)一的數(shù)據(jù)報(bào)送要求，進(jìn)一步拓寬信息共享渠道。同時(shí)，小微企業(yè)主也可以通過相應(yīng)的平臺(tái)，了解最新的扶持政策和銀行普惠金融產(chǎn)品，通過獲取相應(yīng)的金融信息，判斷適合自身特點(diǎn)的融資方式和信貸產(chǎn)品，從而更好地“對(duì)癥下藥”，有針對(duì)性地解決資金問題。

積極推廣應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資。中國(guó)人民銀行征信中心組織建設(shè)了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)通過將應(yīng)收賬款融資參與各方集中在一起，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)通過平臺(tái)進(jìn)行信息公示。小微企業(yè)可以通過平臺(tái)進(jìn)行應(yīng)收賬款的公示和通知；大中型核心企業(yè)作為債務(wù)人可以通過平臺(tái)確認(rèn)應(yīng)付賬款，加快資金周轉(zhuǎn)效率；商業(yè)銀行可以利用平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)開展貸前評(píng)估，憑借核心大企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)，促成小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資。

文章來源：金融時(shí)報(bào)

文章作者：陳馳文